Ovaj post je izvorno objavljen u FIN-u, najboljem biltenu o fintechu; pretplatite se ovdje .
Rasprava koja se vodi već godinama je mogu li inovacije fintecha doista pomoći manjinama i potrošačima s nedostatkom bankovnih sredstava ili je fintech uglavnom odijelo 21. stoljeća za financijske predatore koji postoje desetljećima. (Ovaj post prvenstveno se bavi iskustvom SAD-a, ali to je globalno pitanje, posebno u Latinskoj Americi i Africi).
Jedno kritično pitanje je pristup: s obzirom na to da oni koji nemaju dovoljno bankovnih sredstava obično imaju slabiji pristup širokopojasnom internetu i mobilnim telefonima od ostatka stanovništva, nije očito da bi vrhunska tehnološka rješenja doprla do njih učinkovitije od tradicionalnih banaka i naslijeđenih usluga prijenosa novca (kao što su Western Union i MoneyGram). I, kao što je obimno obrađeno , bankarske usluge za crne Amerikance bile su u najboljem slučaju sramotne; malo je iznenađenje da gotovo polovica crnačkih kućanstava i dalje nema ili ima nedovoljno bankovnih usluga.
Ali sada su neodoljivi dokazi da fintech dopire do siromašnih banaka i drugih populacija koje tradicionalno bankarstvo marginalizira.
Najbolja mjera za to je Anketa Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC) o korištenju bankarskih i financijskih usluga u kućanstvu . Istraživanje se provodi svake druge godine, tako da su nažalost najnoviji podaci, iz 2019., prije COVID-a (rezultati istraživanja za 2021. trebali bi biti objavljeni za nekoliko tjedana). No čak i tada, FDIC je otkrio da su među kućanstvima općenito P2P sustavi plaćanja — poput PayPala i Zelle — daleko popularniji od drugih nebankarskih financijskih transakcija — poput novčanih uputnica i usluga unovčavanja čekova. Punih 31,1% kućanstava izjavilo je da koriste takve P2P aplikacije; sljedeća najveća upotreba proizvoda, koliko god to staromodno zvučalo, bile su novčane uputnice, s 11,9%.
Kao što se može predvidjeti, što je veći prihod kućanstva, to je vjerojatnije da je koristilo P2P uslugu plaćanja. Unatoč tome, te su usluge pokazale izvanrednu prihvaćenost u zajednicama do kojih su tradicionalne banke imale poteškoća (da se izrazimo dobrotvorno). Na primjer, 20,2% hispanoameričkih kućanstava prijavilo je korištenje međunarodnih usluga doznaka, kao što je Western Union, dok je 24,3% prijavilo korištenje P2P plaćanja. FDIC je također otkrio da je 27,7% crnačkih kućanstava i 38% azijskih kućanstava koristilo P2P sustav plaćanja.
Opet, sve je to bilo prije COVID-a. Ovaj tjedan, Pew Research Center objavio je vlastitu anketu o aplikacijama za plaćanje , na temelju pitanja postavljenih u srpnju, sa zapanjujućim rezultatima. Iako Pew nije postavio opće pitanje o korištenju aplikacije za plaćanje, to je bilo zapanjujuće 57% svih odraslih Amerikanaca kaže da je koristilo PayPal barem jednom . Među Amerikancima između 30 i 49 godina, 66% je koristilo PayPal. Čak 48% Amerikanaca s nižim primanjima koristilo je PayPal.
mobitel traženje broja
Ono što je posebno zapanjujuće u vezi s istraživanjem Pew je da ne samo da su aplikacije za plaćanje uspješno prodrle u američke manjinske zajednice, već postoje značajne varijacije u tome koje skupine koriste koje aplikacije. Ovaj grafikon prosvjetljuje:
 |
Jedna brojka koja se zaista ističe je da 59% odraslih crnih Amerikanaca kaže da je koristilo Cash App (koja je dio Square/Block), više od tri puta više od postotka bijelih Amerikanaca koji su to učinili. Dio toga odražava ogroman rast koji je Cash App doživio tijekom pandemije. Ljudi koji godinama prate Square/Block možda se nisu navikli na to koliko temeljito Cash App sada dominira poslovanjem tvrtke. Počevši od drugog tromjesečja 2020. – to jest, kada je COVID postao globalna epidemija, a blokade učinile beskontaktna plaćanja poželjnijima – prihod od aplikacije Cash počeo je nadmašivati prihod od tradicionalnih prodavača Squarea. Rast je donekle usporen, ali tvrtka to i dalje predviđa u 2023. Cash App će donijeti oko 12 milijardi dolara prihoda , što je oko 2/3 ukupnog prihoda koji je Block imao u cijeloj 2021. godini.
No odnos između Cash Appa i crnih Amerikanaca je dublji i duži od karantina. Još u kolovozu 2019., Peter Rudegeair je napisao u Wall Street Journal o iznenađujućoj sveprisutnosti spominjanja aplikacije Cash App u rap glazbi (pogledajte Iggyja Azaleu u 'Kreme': 'Hajdete mi na mojoj aplikaciji Cash, provjerite ujutro.')
stvarni svijet go big or go home epizoda 2
Reper Travis Scott jednom je darivao Cash App poklone obožavateljima koji su citirali njegove tekstove na Twitteru. u Časopis U članku, suosnivač Squarea Jack Dorsey rekao je da nije svjestan kako je meme Cash App uzeo maha u hiphopu, iako je teško povjerovati da Squareov odnos s Jay-Z-jem i TIDAL-om nije faktor. Manje je jasno zašto će azijski i hispanoamerikanci vjerojatnije od prosjeka koristiti Zelle.
Međutim, samo je jedan dio jednadžbe natjerati zajednice koje nemaju ili nemaju dovoljno bankovnih sredstava da koriste fintech aplikacije. Jedno zanimljivo područje koje je Pew istražio je mogućnost da budete prevareni putem ovih usluga; do sada priče o prijevarama na Zelleu su legendarne . Za one koji ne koriste ove aplikacije, osobito starije Amerikance, povjerenje je glavni razlog zašto. Čak i među onima koji koriste usluge, trećina kaže da imaju malo ili nimalo povjerenja u sposobnost usluga da čuvaju njihov novac i podatke sigurnima (vjerojatno je to prihvatljiv kompromis za praktičnost). Štoviše, korisnici aplikacija crne i latinoameričke populacije prijavljuju da su hakirani ili prevareni češće od prosjeka.
Naravno, stvarni strah u vezi s nedovoljnim bankovnim kapacitetima manje je da će ih prevariti autsajderi nego da su same financijske usluge - kao što su tvrtke za unovčavanje plaća, barem do nedavnih slamanja - legalne prijevare. Dobra vijest je da su osnovne usluge koje nude Venmo, Zelle i Cash App besplatne, razumno regulirane i iznimno korisne za potrošače. Dok te tvrtke teže postati 'superaplikacije', baveći se zajmovima, kripto i uslugama 'Kupi sada plati kasnije', rizik da će biti prevareni raste, ali za veće javne tvrtke razumno je očekivati da će regulatori ostati na vrhu ovoga. Ostaje za vidjeti hoće li mogućnost jednostavnog P2P plaćanja putem mobilnog telefona doista promijeniti ekonomski status zajednica s nedostatkom bankovnih sredstava. Ali veće je pitanje zašto se tako malo piše o ogromnom uspjehu koji su fintech tvrtke postigle dopirući do desetaka milijuna Amerikanaca koje je bankarstvo desetljećima isključivalo.
